导读：在中国经济走入新常态的近两年，金融业不管是传统大行还是新兴的互联网金融，都在寻找和探索未来新的发展路径，城商行当然也不例外，银监会主席尚福林近日悉数20年来城商行的大变革和在支持地方经济中的独特地位，尚福林定位城商行发展路径——不能做全能银行，差异化竞争是唯一选择。那么，城商行该如何布局差异化？如果要走差异化新路径时，又要如何推动改革谋发展，如何防风险？

　　“人才稀缺”成城商行发展瓶颈

　　面对经济下行风险，整个银行业风险正在加速暴露，但从抵御风险能力上看，小银行发生风险的概率会高一些。城商行在地方市场份额较大，是区域性金融风险防范的关键。但近期城商行却频繁被爆出风险案件。究其原因，城商行“人才稀缺”成为主要症结。

　　柳州银行一年时间被两次曝出巨额坏账，被吴东家族骗贷328亿元，被山水文化黄国忠、丁磊担保圈钱。有分析表示，在现行条件下防范担保圈钱、股东关联贷款骗贷并不是不可能，而问题的发生归根结底是因为未能执行职责，属人为操作风险。无独有偶，接连又爆出龙江银行违规出售理财15.8亿，再加上该行先后三位高管因经济问题而落马，龙江银行面临着资产规模缩水、增长乏力的窘境。

　　银监会主席尚福林在2015年全国城商行年会上坦言，近期城商行案件高发，大部分作案手法简单，有的涉案金额巨大，甚至影响到了机构的生存。目前城商行存在的银行员工内外勾结，售卖违规开发的理财产品，造成了很坏的影响。“如果说这件事管不了，或者说开了营业网点又难防范这种风险，那这个营业网点负责人就别干了；如果负不起这个责任，那这个网点干脆就撤了。”尚福林强调城商行必须高度重视，进行案件风险隐患排查，要加强员工管理。

　　业内专家也表示，城商行规模小，本身抵御风险能力相比大行就弱一些，而城商行中人才稀缺也成为其风险加大和未来发展的一个瓶颈。全国城商行数量众多，有150多家，受到地区经济发展影响，城商行发展内部分化比较明显，因此有少数地区会过于激进而造成比较大的风险。

　　除了要加强员工管理防范风险案件，不良贷款、流动性风险也是不容小觑。截至2015年6月末，城商行不良贷款余额升至1120亿元，不良贷款率1.37%，较年初增加0.22个百分点，“双升”压力较大。

　　尚福林强调，在相当长一段时间内，防控信用风险仍然是城商行的首要任务。要通过不良核销、资产转让、贷款重组等措施消化存量，采取贷款重组、重签合同、收回再贷以及推动企业兼并重组等方式减少增量，遏制不良上升势头。此外，还有流动性风险。银行各种风险出事时，最终都表现为流动性风险。城商行负债稳定性差，承受市场波动冲击的能力较弱，防范流动性风险更是如履薄冰。

　　对于城商行的风险防范，银监会副主席曹宇明确提出四方面，包括完善风险治理架构、建立风险管理体系、完善绩效考核机制和加强操作风险管控。风险治理架构和管理体系方面，主要是从机构设置和业务分类角度防范风险，例如要设立专门风险管理委员会负责风险管理，风险防范在业务范围上要实现全覆盖，不管是传统资产负债风险管理还是同业、投行等新业务。而绩效考核和操作风险管控主要就是从人员管理方面入手，要加强人才培养完善激励机制，并且对员工操作行为严格管理防止声誉风险进而引发流动性风险。

　　加快上市脚步谋发展还需政策支持

　　银行的体制、机制改革是推动银行发展，优化资源配置的重要功课。城商行通过从合作制到股份合作制，再到股份制的转变，产权改革在逐步深化。不过，城商行上市脚步似乎很慢。境内已经上市的城商行包括北京银行、南京银行、宁波银行。且三家银行均是2010年或更早时间上市。从三家银行的经营情况来看，在目前经济下行、银行业转型的大背景下，城商行不管是经营业绩还是不良资产在上市银行中的表现都较好，今年上半年，所有上市银行中净利润增速最高的是南京银行为24.45%，北京银行和宁波银行净利润增速也均为两位数。同时，三家银行的不良贷款率均为1%以下，相比其他大行和股份制银行要低得多。

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚也对新浪财经表示，上市对于城商行来讲是非常有利的。首先是可以补充城商行资本金，由于城商行发展很快，管理上市场化程度是比较高的，因此对资本补充的需求是很强烈的，希望做大做强。其次，上市之后将优化城商行的治理结构，通过引入战略投资者使得城商行更符合商业银行的经营管理，减少地方政府的行政干预。另外，还可以有助于城商行知名度的提升，上市前城商行一般都局限于本地区内，而成为上市银行将至少使得其名义上变成全国性银行。

　　但近些年来，并没有城商行实现上市，曾刚称，其实银行上市问题不仅仅是城商行的问题，过去几年很多银行上市欲望都很强但均未实现。主要是资本市场和上市政策方面的问题，比如江苏银行IPO已经过会但是遇到股灾，迟迟还不能发行。但像徽商银行、哈尔滨银行等已经实现境外上市，也是城商行补充资本的一个路径。

　　银监会副主席曹宇近期公开表示，监管部门将支持银行通过引进合格股东进行增资扩股；支持符合条件的银行在境内外上市融资，包括在新三板上市；支持银行发行新型资本工具和二级资本工具，拓宽资本补充渠道。支持有资本、有人才和有经验的城商行跨区域收购兼并高风险行。从该表态中，也可以看出城商行发展资本补充的迫切需要，未来的上市脚步也有望进一步加快。

　　城商行不做全能银行走差异化道路

　　银行业虽然一直在转型，但与经济社会对金融的需求相比还有较大差距。目前，中国不同层次金融服务仍不均衡、不完善，总体呈现“两头小中间大”的格局。一头是高端金融服务，包括财富管理、大型企业综合融资服务等，还存在不足；另一头是小微企业、“三农”、城市社区等金融服务还有薄弱环节；传统工商企业信贷服务规模较大，同质化竞争问题比较突出。因此，城商行需要在目前的金融服务格局中找到自我定位。相比之下，城商行规模小且缺乏人才，发展面临较大压力，自身的发展转型也显得更加必要和紧迫。

　　尚福林明确提出，城商行要立足城市、立足居民、立足地方经济的独特优势，不能千行一面、追求作全能银行。走差异化和特色化发展道路，与民营银行一样，可以去做社区金融服务和小微金融服务，在传统金融服务还没有覆盖的领域精耕细作。城商行、民营银行与大型银行同质化竞争，没有任何优势，应避免走同质化竞争的老路，只有差异化竞争才能立于不败之地。差异化竞争也是城商行和民营银行的唯一选择。

　　那么，差异化的道路都有哪些？城商行可分别探索专业市场领域的特色银行发展模式，以及特色业务领域的专业化银行发展模式。一方面，推进向专业市场领域的特色银行转型，根据当地经济发展特点，选择具有发展潜力、契合自身特点的特定市场领域，作为发展转型的主战场，打造成独具特色的银行品牌。另一方面，城商行可以利用互联网、大数据时代的特点，重点致力于发展部分核心竞争力强、客户吸引力大的特色业务，切实做专、做精、做强。

　　曾刚认为，未来城商行的差异化道路主要取决于自身，全国城商行数量众多内部差异比国有大行和股份制银行大得多，规模上有上千倍差异，较大的城商行如北京银行、江苏银行规模已经过万亿，发展路径跟小银行不一样，可能会进一步追求跨区域和综合化发展，继续扩大业务规模；对于一些局限于本地的小银行，应立足做本土社区化银行，以服务本地为主，区域化发展和业务多样化发展就不必要了。

　　值得注意的是，五家民营银行也划入城商行群体，例如微众银行和网商银行，主体形式已经与传统银行差异非常大，也代表了新的差异化路径，他们依托于不同的互联网平台，创新发展多种新的业务模式。未来的大趋势也是如此，城商行根据自身规模、地区和股东情况，在现有监管合规范围内，去探索属于自己的发展路径。